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改进农民工银行卡特色服务的思考

2006年9月，人民银行发挥其主导作用,积极协调政府和社会与各银行通力合作，使农村信用社能充分利用自身网点广泛的资源优势积极地为广大农民工提供方便、快捷、优质的农民工银行卡特色服务。本文根据近一年来农民工银行卡特色服务运行情况做出符合客观实际的分析和评价，并对其提出相关的建议和对策。

一、农民工银行卡特色服务的分析和评价

农民工银行卡特色服务的开通,使全国各地各条战线上的农民工可以享受现代科技技术进步和现代化支付结算方式带来的方便快捷的服务,减少旅途携带现金的风险;同时农村信用社也可以提升自身良好的企业形象、展示我社开展卡服务的潜力,发卡方、银联服务机构和社会各界的金融服务意识和金融社会功能得以不断加强、全社会金融知识水平不断普及。然而目前由于多方面的原因，农民工银行卡特色服务的设计初衷与实际效果反差较大、现实运行状况并不十分理想，有调查抽样统计资料表明，苏南某市农村商业银行自开办农民工银行卡特色服务业务以来仅办理204笔业务、交易金额为28.55万元，受访者23%听说过农民工银行卡特色服务、77%表示没听说过、88%对操作规则＝和安全用卡知识不知道，苏南发达地区尚且如此，由此可想而知其他欠发达地区此项业务开展情况。农民工银行卡特色服务运行过程中存在的主要问题有：

〈一〉、农民工银行卡特色服务对象确认不准确，受理银行卡种类、范围有限。

1、农民工银行卡特色服务对象——农民工身份难确定，容易出现“逆向选择”。

农民工银行卡特色服务是指农民工在打工地将工资收入利用银行卡存入参与农民工银行卡特色服务的银行后，在家乡就近的农村信用社网点柜台提取现金，从而方便农民工异地存取款，并避免农民工携带现金返乡的各种风险。农民工银行卡特色服务以农民工为主要服务群体对象，满足农民工快捷、安全、便利取款的基本需求。由于农民工银行卡特色服务取款费率为0.8%，最高不超过20元，而商业银行异地取款费率一般为1%,最高不超过50元，导致在柜台业务受理中，常常有非农民工的城镇居民用异地银行卡就近在城郊及城区农村信用社网点取款，享受本不应该享受的农民工银行卡特色服务的政策优惠，以此规避商业银行较高的异地取款手续费。而真正需要农民工银行卡特色服务的农民工银行卡持有人可能由于金融知识水平的缺乏，不了解国家政策的倾斜、不了解农民工银行卡特色服务的内容，反而选择商业银行异地取款，由此产生“逆向选择”的风险。农民工银行卡特色服务措施的设计初衷是为解决农民工取款难的问题，由于实际业务中农民工的身份难以确认，非农民工银行卡取现就可以顺利地搭便车享受本该服务农民工的政策措施，这对其他商业银行开展的银行卡中间业务也是一次不正当竞争的冲击。

2、农民工银行卡特色服务受理的卡种不完善、受理卡范围有限。

农民工银行卡特色服务的使用卡为所有全国性商业银行及部分地方性商业银行发行、贴有银联标识的银行卡，这类银行卡在农村信用社柜台办理业务时均视为农民工银行卡特色服务，它是以地市级农村信用社发行为主。农民工出于对各商业银行的不了解、较熟悉自身家乡农村信用社的原因，通常都选择在打工地的市级农村信用社开立银行卡账户，而现实情况中农民工银行卡特色服务的参与银行数量并不是很多，也并非所有银联卡都可以受理，仍有绝大部分农村信用社和商业银行没有加入，包括很多地市级农村信用社。农民工往往持有外地银行卡在家乡就近农村信用社无法取款，因此觉得农民工银行卡特色服务是在搞花样，对农民来说好听不好用。笔者所在地信用社就经常碰到农民工持外省地市级农村信用社卡取款失败，进而对农民工银行卡特色服务抱有怀疑态度。有些农民工知道有农民工银行卡特色服务这项服务，可回家后持有的银行卡却无法取款，由此对农民工银行卡特色服务产生失望。为此他们只好选择通过商业银行进行异地取款并承担较高的手续费，这无疑加重了农民工的经济负担，而且这项政策优惠并没有完全覆盖到所有需要农民工银行卡特色服务的所有农民工银行卡。

〈二〉、农民工银行卡特色服务累计取款限额过低，取款手费费率相对较高。

根据农民工银行卡特色服务的规定，每卡每日的累计取现金额不得超过5000元人民币。最近央行为缓解银行排队取款难的问题而出台了<<关于进一步改进个人支付结算的意见>>，各商业银行按要求相继将ATM取现额度调至20000元人民币。目前农民工银行卡特色服务的最高取款限额仍为5000元，这与国家为改进个人支付结算、提供便捷取款方式的意见要求不符合。一般在外务工的农民其年收入大概在10000元左右，农民工把所有收入存入银行卡后回家取款则至少需要往返两次，这对农民工产生了极大的不便。现阶段提高农民工银行卡特色服务取款限额，能更好地发挥农村信用社联系农民和金融的纽带作用，能更好地履行服务“三农”的政治使命，也不会与农民工实际取款需要产生矛盾，为农民工回家取款提供便利。

2、农民工银行卡特色服务异地取款手续费率相对较高，无法与邮政绿卡竞争。

根据农民工银行卡特色服务的规定，农民工银行卡异地取款手续费率为0.8%，单笔费用最高不超过20元。而同样是在广大农村市场拥有服务网点的邮政储蓄其发行的邮政绿卡不仅可以在全国范围内通存通兑，而且其手续费相对比较低廉，异地取款手续费率仅为0.5%。目前农村信用社不仅没有实现全国通存通兑，而且其取现费率也比邮政绿卡略高0.3个百分点。特别是随着邮政储蓄银行的成立，邮政储蓄必将会大造声势广泛地宣传其邮政绿卡全国联网、无取款限额和取现费用较低的优势。到时候农民工可能宁愿选择邮政绿卡而不会使用农民工银行卡特色服务，农村信用社与邮政储蓄银行竞争就会处于劣势。这项本来为了方便农民工的特色服务就可能无法落到实处，以此提升农村信用社银行卡服务水平也无从谈起。

〈三〉、农民工银行卡特色服务组织宣传不到位，农民工用卡意识有待强化。

1、农民工银行卡特色服务的组织宣传覆盖面不广，宣传效果不理想。

农民工银行卡特色服务的组织宣传范围仅限于农村信用社，缺乏全社会的共同参与，特别是参与农民工银行卡特色服务的发卡行更应该加大对农民工银行卡特色服务的宣传力度。绝大多数农民工都不了解农民工银行卡特色服务，在办理农民工银行卡特色服务时也仅仅是农民工听说农村信用社银行卡可以取款、抱着试试看能不能取钱的心态。农村信用社也只是简单的采取网点内散发资料、悬挂横幅、张贴标语等方式，并没有深入农民做好细致的农民工银行卡特色服务知识普及宣传工作。同时宣传材料过于专业化，缺少农民的语言，很多农民工表示宣传材料看不懂。

2、农民工用卡意识有待强化，农民工银行卡特色服务仍需加强

银行卡对农民工来说还是新兴事物，农民工对此不甚了解。尽管目前我国银行卡发卡数量很可观，但农民工持卡比例还很低。农民工用卡意识不强，仍习惯携带现金返乡。农民工中大部分为初中未毕业的文盲和半文盲，由于文化层次低、知识水平有限，外来农民工还无法理解和完全接受农民工银行卡特色服务，甚至很多农民工把商业银行的储蓄存折和银行卡混为一谈，更不用说安全、规范的使用银行卡了。

二、农民工银行卡特色服务的对策与建议

〈一〉、加强农民工银行卡特色服务的组织宣传，培养农民工用卡习惯。 1、加强社会舆论和参与各方的组织宣传

农民工银行卡特色服务不仅事关农村信用社，更是与地方政府、人民银行等社会各界息息相关。首先各级地方新闻媒体要采取多渠道、多种形式、多样的宣传方式，要从关心农民工、关注民生、实践“三个代表”重要思想的政治高度加大宣传的覆盖面。人民银行和银联商务机构应加强组织领导工作，切实担负起其主导地位作用，把农民工银行卡特色服务组织宣传工作提升到新的水平，使全社会共同参与，社会各界广泛讨论，让更多的人了解农民工银行卡特色服务，知道并清楚农民工银行卡特色服务。让农民工银行卡特色服务像国家粮食粮种补贴一样作为一项国家惠民政策深入人心、众人皆知。 2、加大农村信用社网点和发卡行宣传力度

农村信用社作为农民工银行卡特色服务的直接受理网点，应该不断加大农民工银行卡特色服务的宣传力度。农民工银行卡特色服务不仅仅是简单的增加农村信用社营业收入，更是为农村信用社以后银行卡的发行和全国通存通兑提供契机。农村信用社网点要高度重视柜台宣传，提高农村信用社网点柜台人员业务水平。通过与一般银行卡服务的优劣比较，给农民讲深、讲透农民工银行卡特色服务的优势，争取“点”上的理解，以此达到“以点带面”的宣传延伸效果。商业银行发卡行在发行银行卡时也要做到尽职提示，详细介绍农民工银行卡特色服务的相关规定和办理方法，改变农民工携带现金意识、培养农民工用卡习惯，使农民工充分享受现代科学技术进步、现代化支付结算带来的便利。 〈二〉、提高农民工银行卡特色服务取款限额，降低甚至取消取现手续费。 1、提高农村信用社银行卡取款最高限额 从目前农民工银行卡特色服务在部分省级联社的运行情况来看，没有发生一笔农民工银行卡业务差错。而且从现实技术条件上也完全可以提高现有的取款限额，可以考虑将每卡每日单笔最高取款限额提高为20000元人民币，同时落实客户取款时身份证实名登记制度，以便在万一发生帐务差错时能迅速找到银行卡的取款人。这也是农村信用社提升服务水平、及时跟进经济快速发展的步伐，减少广大农民工取款往返农村信用社次数的重要措施。 2、降低甚至取消农民工银行卡特色服务的手续费。 既然农民工银行卡特色服务是国家对农民工的特殊政策优惠措施，就应该照顾到农民工的实际情况，而且邮政储蓄提供的邮政绿卡也是对农民工银行卡特色服务的极大的威胁，这也是目前农民工银行卡特色服务仍无法全面推广的一个重要的原因。如果农民工使用农民工银行卡特色服务不如使用邮政绿卡实惠、方便，那他们只有选择邮政储蓄。农民工银行卡特色服务异地取款手续费率能低就尽量降到最低，甚至可以采用财政补贴的方式把手续费率取消，使农民工得到看得见、摸得着的实惠。 〈三〉、分类受理农民工银行卡特色服务，建立农民工身份识别制度。 1、按照银行卡种类分类受理，试行农信银资金清算中心和农民工银行卡特色服务双轨运行模式。 农信银资金清算中心开通以来，已经在大部分省级和地市级农村信用联社试行了个人存款账户全国通存通兑。针对目前的农民工银行卡特色服务的卡种，可以考虑根据银行卡种类分类受理的模式：如果是农村信用社系统的银行卡，不论是省级联社发行的还是地市级联社发行的银行卡，借助农信银资金清算中心的业务平台，可以实行农村信用社系统的银行卡在农信银资金清算平台处理的模式；如果是其他全国性或区域性商业银行发行的银行卡则在专门的农民工银行卡特色服务平台进行处理的模式。使农村信用社网点在处理农民工银行卡业务时分门别类的根据不同卡种分类受理、双轨运行，以此降低农民工银行卡特色服务的使用费用、增加农民工银行卡特色服务的受理范围。 2、建立农民工身份识别制度，使农民工银行卡特色服务更具针对性和准确性。 建立农民工身份识别制度可以有效地减少非农民工银行卡搭便车的行为，而且使农民工银行卡特色服务能更准确、针对性的服务真正需要的农民工。商业银行在银行卡开户时可以根据客户身份证地址相应的开通农民工银行卡特色服务，而且在农民工异地取款时出示身份证并登记，建立农民工享受农民工银行卡特色服务时客户身份共享机制，这样就从制度层面杜绝非农民工银行卡享受农民工银行卡特色服务，同时也为农民工银行卡特色服务手续费的降低或取消提供制度保障。

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