领导挂点包大户 改制企业无不良
——XX支行清收改制企业XX铜矿不良贷款200万元
《新时代金融报》记者 吴常森
今年以来，XX支行狠抓省、市分行年初工作会议精神的贯彻落实，立足本行实际，积极把企业改制不利因素变为有利因素，在市分行领导高度重视和风险资产经营部门的配合下，通过落实贷后管理、落实管户经理、落实清收责任等工作措施，到2月底，全额收回XX铜矿200万元不良贷款，化解了改制企业潜在的贷款风险。
一、领导高度重视，上下联动是收贷关键。XX市XX铜矿，原是该县经营能力较强，资金实力较为雄厚的一家国有小型矿山企业，原有我行专项贷款474.3万元（系农发行划转呆滞贷款）， 2002年10月31日，在该企业归还74.3万元后,签于企业当时生产、并能按季结息，XX支行对剩余400万元贷款以该矿土地使用权、房产作抵押，进行了盘活，期限一年。贷款到期后，利息付清，但贷款本金却因今年，该企业机器设备老化、主营业务亏损，而如能如期归还。并在今年3月份被列入全县改制企业名单。针对企业出现的新情况，县支行及时向地分行风险资产经营部反馈了风险预警信号，市分行领导获知情况后十分重视，迅速召开专题会议，对可能出现的新情况、新问题进行了分析研究，及时做出了严密关注该企业改制动向，想方设法收回企业不良贷款的决策。挂点该企业的市分行行长XXZ同志及时深入XX支行检查指导改制企业不良贷款清收盘活情况，并指出“要解放思想，把改制企业的不利因素，想方设法变为有利因素，不论采取什么措施，都要将该企业不良贷款全额收回”。在市分行领导的高度重视和风险资产经营部的具体指导下，XX支行迅速成立了与地方企业改制相对应的“改制企业风险防范领导小组”，加强了与当地政府、改制企业的沟通与联系，并想方设法使企业的资金回归本行。今年1月份县支行采取硬措施，在收回该企业贷款200万元，对此，当地政府和企业十分不理解，双方关系有些紧张，企业将存款帐户改开他行。针对这种状况，在地分行领导的指导下，支行领导和主管行长多次向县委、政府汇报，与有关部门协商、与企业座谈，摆道理，讲政策，终于取得了地方党政和企业法人的理解和支持，并直接参与企业改制工作。在制订企业改制方案时，紧紧抓住企业土地使用权和房屋作抵押这一方案，据理力争，终于说服企业接收人全额承担债务，并签订了还款承诺书，随后，管户经理迅速跟进，支行领导随进催收，终于3月份全额收回该企业剩余贷款200万元（利息按季全部结清），标志着一笔极具风险的贷款化险为夷，而XX铜矿也成为该县改制企业中无我行不良贷款的企业。
二、落实贷后管理，制度跟进是重要保障。清收改制企业贷款，重在日常的跟踪检查与管理。XX支行在收回XX铜矿不良贷款中，就是从落实信贷制度抓起的：一是落实了管户经理制度。该行管户经理密切关注XX铜矿改制动向，并及时向县支行和市分行风险资产经营部反聩企业改革、经营情况，使企业的产品销售、资金回笼、财务状况了然于胸，做到了“有的放矢”，为成功收回企业贷款提供了基本信息。二是落实了清收责任。进一步明确了支行行长为第一责任人、分管信贷副行长为主要责任人、管护经理为具体责任人的责任追究制，增强了各级信贷管理人员责任，强化了对贷款企业的跟踪监督，使改制企业无隙可乘。同时，该行还加强了对企业经营情况的跟踪分析，及时防范化解了信贷风险。三是加大了对县支行考核和责任追究力度。年初，市分行就明确规定，对不良贷款增加和完不成季度不良贷款余额控制任务的行，采取发送提示函、整改通知书、召见质询、诫免谈话、同比例扣减行长与主管行长挂钩工资等措施，激发和调动了县支行领导干部抓清收、抓盘活，促“双降”的决心。四是实行资产质量行长负责制。进一步落实了行长“复活工程”和领导、部门包抓重点清收盘活工作任务目标，制订包抓管理考核办法，将目标任务纳入行长任期目标管理，层层签订了管理责任书。五是落实激励机制，加大了奖惩力度。市分行在年初工作会议上进一步修订完善了《中国农业银行XX分行不良贷款经营考核办法》和《中国农业银行XX分行清收盘活奖罚办法》，加大了绩效工资与清收盘活挂钩力度，进一步强化激励机制，有效地调动了全行员工抓清收、抓盘活、抓“双降”工作的积极性，加快了对改制企业不良贷款的清收力度。六是强化了基础管理。首先，明确了清收重点和对象。企业改制刚开始，市分行就对全行所有涉及到的改制企业，进行了全面清理和排查，并将市XX铜矿纳入全行重点监管对象。XX支行，主动介入企业改制之中，对该企业实施重点管理和动态监测，从而在主观上堵死了企业欲利用改制之机逃废银行债务的行为。其次，县支行与管户经理签订了“风险资产管户经理责任书”，落实了管理责任，使不良贷款管理逐步达到了规范化、制度化和科学化，为改制企业不良贷款的清收奠定了坚实的基础。
三、采取一切措施，收清贷款是最终目的。
XX支行通过强化贷后管理，及时预警，提前主动介入企业改制，利用抵押受偿权，据理力争等措施，使400万元贷款全额收回，为全行清收改制企业不良贷款探索了一条新途径。实践证明，制度跟进是清收不良贷款的重要保障措施。上下联动，同心协力，默契配合，是加快企业不良贷款清收的动力之源。而只有落实各项盘活措施，才能达到化解信贷风险的最终目的。XX支行成功清收改制企业不良贷款的经验告诉我们，一要吃透上级行清收政策和精神，并能结合本行实际，把工作重点及时转移到对企业改制的盘活清收工作上。二要创新清收工作方式方法。只有灵活用运一企一策，因企施策和多策并举等措施，才能有效推动清收工作的开展。三要有开拓创新的精神和强烈的责任意识。不良贷款“双降”是全行今后几年内的工作重点，如果没有开拓创新精神，只用老一套、旧办法，清收盘活就很难凑效。为此，各行应积极借鉴XX支行对改制企业清收的成功经验，全力以赴打好不良资产攻坚战，努力确保不良资产“双降”目标的实现。
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