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信用体系建设中突出矛盾和问题
日益增长的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾。随着农村经济发展的加快，农产品需求结构多元化，农户的生产也不再局限于粮食生产，还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植以及农产品深加工等延伸产业的发展，因此，农户贷款需求与以往相比大大增加。但目前农户小额信用贷款额度小，期限短，已经很难满足农户日益增长的信贷资金需求，需要审时度势，用不断变化的眼光开展小额信贷工作。
追求利润最大化与承担社会责任之间的矛盾。从全社会的角度来看农村信用社小额信贷，无疑是一箭双雕的好事，既为中低收入群体提供了信贷服务，为脱贫致富创造条件；又为农村信用社带来了新的利润增长点。但是，由于小额信贷额度小、期限短、业务量大、经营成本高、回报率低，一定程度上承担着社会责任，农村信用社属于自负盈亏、自担风险的企业，追求利润最大化是信用社的目标，经济行为所产生的社会收益是无法体现在信用社收益表上的，现有体制下又得不到合理补偿，造成部分农村信用社在开展农户小额信贷的过程中积极性不高，贷款量不大，此项业务开展缓慢。
追求数量与追求质量之间的矛盾。一些社重视信用村镇创建，轻视创建后的管理；有的创建的户数不少，发放的信用贷款不多；有的重视大额贷款管理，小额信贷管理偏松，致使出现借证贷款和家族内多户贷款，一户用款的现象；有的社只重发证数量，忽视发证质量，求多、求广，使一些不符合标准和要求的户被评为信用户，有的还发放了贷款，在加上信用社跟踪管理不到位、催收不及时，致使个别小额信用贷款形成不良。
推进信用体系建设向纵深发展
把推进农户小额信用贷款、创建信用村镇建设作为支持社会主义新农村建设、巩固竞争优势和提升经营效益的着力点。组织力量，开展多种形式的宣传活动，加深农户对小额信用贷款、创建信用村镇工作的了解，引导农民增强信用意识，优化农村信用社环境，在乡村形成“有借有还、再借不难”“讲信用光荣、不讲信用可耻”的社会氛围，弘扬信用美德，为农户小额信用贷款的安全运行创造良好的信用环境。
加强对农户小额信用贷款、创建信用村镇建设的管理，严格对农户的评级、授信、发证、放贷、收贷、收息等工作。实行客户经理负责制，落实各项责任，客户经理定期深入管辖村农户，及时了解贷款户生产经营情况，及时发放贷款，及时收回贷款本息。对管理不善，催收不及时而形成新的不良贷款的，追究责任人责任。保证程序到位，管理到位，发现问题及时解决。以流程图为形式公开贷款条件、程序和相关办法，做到简明易懂，一目了然。
针对目前农村经济发展和产业结构调整的新形势、新要求，对农户小额信用贷款的对象、额度、期限等进行延伸。充分考虑农户要求、行业特点和生产周期等因素，在授信额度、执行利率和期限管理等方面，做到因地制宜、因人而异、因时而变；既要符合农村经济发展规律，又要遵循信贷规定；既要做到尽量使农户满意，又要切实防范信贷风险；既要有原则性，更不失灵活性。要延伸服务对象、贷款额度和服务期限。
当前农村经济正在从传统耕种作业向产业化、专业化经营转型，农业产业链在延伸、扩大，农村信用社发放农户小额信用贷款要适应这种变化，适时调整贷款投向，支持特色农业、种养大户和农产品深加工，推行“公司+农户+小额信用贷款”的运作模式，推动农业龙头企业、农户和农村信用社三方成为利益共同体，引导种养大户建立“信用联合体”，完善“信用”加“互保”的信贷模式，解决种养大户资金需要。
对农村信用体系建设的建议
农户小额信用贷款是以农户信用为基础发放的贷款，但农户的信用是动态的，由于受种种因素制约，必然会出现一些变动。为防范和化解农户小额信用贷款风险，避免形成新的不良，要建立规范严格的贷款管理责任考核制度，强化执行力建设，严格落实小额信用贷款和创建信用村镇责任制，一把手为第一责任人，落实贷款“三查”制度。争取政府有关部门的协调配合，通力合作，使广大农民认识到诚实守信的重要意义，在农村营造一个良好的社会信用环境.

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